当前中国银行业正面临着严峻考验

近年来金融全球化发展趋势的大潮汹涌而来，金融全球化给中国的金融市场带来了机遇，同时也带来了巨大挑战。这种挑战不光包括外资银行的进入，银行业竞争的日益加剧，还包括金融产品种类的日益丰富，客户需求不断细分，各种监管措施的不断深入，产品的同质性问题严重等。

如何锁定特殊客户群，打造自己的核心竞争能力，从而从根本上改变中国银行业同质化竞争的格局，以应对国内市场的压力和国外同行的挑战，这将是国内银行共同面对的重大问题。

面对这些挑战和问题，银行急需建立一套科学、灵活和创新的核心银行体系，满足业务、产品、应用、服务的和谐发展，进行有效的金融营业厅转型，实现业务成效优化，丰富客户体验，提升自身市场竞争力，这是当前中国银行业发展的趋势。

首先在提高效率方面，所要满足的不仅仅是支持银行的经营，必须依靠科技力量协助银行提升管理，对整个组织、业务和流程进行重整，通过打造一个差异性的银行体系结构，与其他银行有所区别。通过将创新技术融入新的金融产品的设计，设计出符合银行特色的金融产品，以更快地响应市场变化。

在金融业业务领域当中，最根本的问题就是成本问题。银行必须知道怎么样掌握客户、了解客户，在多种渠道上和他们发生接触。在接触关系建立后，需要建立一个规范化的业务机制，这种机制能够以规范化的、特定的、有业务指向的方法来掌握客户信息，改变以前传统上只是停留在个人手里或者单一业务产品线上的情况，把客户上升到利益的层面，到企业的层面上。同时需要全面释放IT资源，提升风险管控能力，节省运营成本，提升绿色核心竞争力，实现系统的可持续发展。

从种种挑战中不难看出，客户成为未来银行进一步发展的支撑基础。要获得这个支撑基础，就要建立客户关系驱动，设定更贴切的产品和服务，走出以前同业产品同质化的圈子，以量身订作的产品服务提供给客户，以特定的客户群和优质的服务实现业务增长，增强在市场上的影响力。要做到这一步，需要有好的产品，好的服务，同时必须要通过一定的渠道来来服务我们的客户群，这就需要进行金融营业厅的管理。过去的情况是营业厅网点越多越好，但是今天银行需要了解每一个网点的设置，客户对营业厅的具体需求，如何通过这个渠道带给银行最大的效益。通过产品、服务和渠道的有效配合，深化开发，将业务推向一个更优化的层面。

惠普金融科技   以成效为本

未来银行十年发展愿景是围绕如何获得客户的信任为中心展开的，目标是与客户建立可信赖的紧密关系。按照蓝图规划，惠普倡导逐步从以账户为中心的传统经营模式逐步转型为以客户为中心的未来银行创新服务模式，惠普作为金融行业客户端到端整体解决方案的合作伙伴，在帮助中国金融机构进行IT规划、业务咨询、应用系统建设，实现网点转型、构建融合基础设施和开放式的核心银行体系等方面发挥重要作用，并为实现未来银行打下坚实基础，以应对当前中国银行业的挑战。

惠普新一代一体化金融解决方案，基于惠普在全球金融行业领先的技术和经验，以构建完整，并全面覆盖银行前端到后端应用的弹性金融解决方案和融合基础架构，帮助中国银行业打造灵活高效、安全可靠的全方位解决方案，实现业务成效的优化，提升市场竞争力。

惠普新一代一体化金融行业解决方案，其中不仅包括首次发布的绿色金融营业厅解决方案，并创新整合了金融应用及外包解决方案(如新一代核心银行系统、新一代核心保险)、新一代数据中心、云计算和高效办公等解决方案。整合一体化的解决方案全面释放IT资源，提升风险管控能力，节省运营成本 ，以专业顾问式的咨询服务全面优化业务成效，提升绿色核心竞争力和系统可持续发展，为建设“未来银行”奠定坚固基石。

惠普科技 筹谋十年银行未来

为了更好地展望未来银行的发展趋势，惠普邀请了超过120位金融行业信息化领域的专家和领袖，通过凝聚他们的智慧，共同畅想未来十年零售银行的发展愿景。

惠普通过15场独特的演示会向来自超过40家独立金融服务机构的金融行业信息化领域专家介绍了对于未来银行发展的观点，完整展现了未来银行的各个功能分支，并重点强调了一项惠普实验室名为Tomorrow’s World Gallery的前沿技术。在会上，惠普还邀请了来自Visual Ink的艺术家们现场记录下参会者的畅想，并绘制成漫画。

这幅漫画反映了超过120位金融领袖对于未来银行信息化发展的畅想——当今银行现状、五年甚至到十年后的银行将走向何方

本幅漫画中关于未来金融服务的构想均是围绕如何获得客户的信任为中心展开的，目标是与客户建立长期可信赖的紧密关系，这一构想的基础是“在客户生命中的重要时刻，都能满足他们在金融方面的需求”。

通过浏览该漫画中各个不同的篇章——今天，不远的未来，和未来世界——我们发现客户需求发生的变化，以及这些变化将如何影响到他们所参与的金融行为。与逐步赢得客户的信任相同，“技术”和“对技术的接受程度”正在提升金融机构满足客户能力方面，扮演着越来越重要的角色?；谛掠没Ф杂诩际趸嵊行碌钠谕?，与会的非金融信息化领域的专家也给出了非同寻常的意见，他们认为金融机构将面对来自其他新领域对手的激烈竞争，金融机构是否能提供创新的金融服务已经变得日益紧迫。

“…这个关于金融服务的畅想，是为了获得客户的信任，并与其建立富有价值的信任关系。…”

现在，金融服务机构的业务正受到来自过去十年中兼并与收购的影响。兼并与收购的持续增长，让传统银行与全世界的新兴银行展开日益激烈的竞争，它们同样创造了错综复杂的IT基础设施，也可能造成资源的大量消耗，并存在阻碍金融改革的潜在威胁。

那些由于信息系统无法有效支持业务发展和经营不善的银行，将被低价贱卖。而那些图画上方的幸运的银行，同样面临着各式各样令人眩晕的老化系统和冗余流程。但是，令人兴奋的创新技术已经让僵化的管理得以根本扭转。很明显，银行下阶段发展的道路应该是以客户为中心的持续演变、调整业务技术、整合老化系统并统一管理。

对客户来说，今天的银行与过去几年并没有太大的不同。新产品和新服务,提升了客户的便捷性，让他们更方便地访问银行——网上和虚拟银行得以实现。自动取款机已经发展为微型客户服务中心，“电子钱包”也进入了人们的生活，人们的生活变得更加便利。　　

但是，客户仍然对他们在银行营业厅的种种经历感觉心有余悸：他们的银行并不认识他们，他们在使用银行业务时需要太多不同的验证密码进行再三识别，长时间的排队等候，营业厅并不能实时掌握在线交易的情况，他们常收到并不需要的金融产品广告等等。一旦客户将他们的银行消费经历与知名消费类品牌的消费经历对比，这幅图景的情况将变得更为糟糕。在这种营业厅的环境中，收集数据并建造一个全面的用户数据系统将不可能实现，而这些数据在受欢迎的零售品牌中却被高效运用。

尽管缺乏用户详细的个人资料和信息，用户和银行仍然能通过相互信任建立彼此沟通的桥梁。在今天，这种纯粹的金融服务机构正长期服务于他们的客户——客户本人，他们的父母，甚至祖父母都享受这家银行的服务，赢得客户信任，从而维持与客户的关系。

但是，在不断的发展中，银行将面临着更为艰巨的挑战。与此同时，客户将继续享受非金融机构(如MySpace、Facebook)不断增长的服务水平。第一代“网络新人类”将在未来几年内扮演重要角色，并在制度完善方面，拥有与其父母完全不同的见解和期待。

 “……除非银行提供新的服务和选择，不然他们很可能会发现他们正与其他网络服务公司（如Google、甚至MySpace、facebook等）展开竞争。”

不远的未来

我们生活在一个充满各种变数的世界，并很自然地认为银行作为可信任的机构，必然具有能抵御环境风险、恐怖威胁、互联网攻击等不可预见风险的能力。随着大量人口逐渐退休，他们正在寻找新的金融服务机构去支持他们新的经济需求——覆盖投资、抵押贷款到个性化的退休计划等诸多方面。

此外，新网络一代正从Myspace式的网络生活方式转向MyCareer式的生活方式，尽管他们目前并不是富有人群的代表，但他们的忠诚度和消费习惯代表着未来客户关系的发展趋势。总的来说，在这个家庭、社会和工作生活界线不断模糊的世界，客户多样化的喜好和需求正在改变重大改变。

在金融机构层面，成功的金融服务机构已经在不断巩固整个服务系统。不断变化着的世界需要更高层次的市场灵活性和服务效率，而建立融合的基础架构和能带来良好服务体验的营业厅将成为实现这一切的坚固基础。

为了保持活力，银行必须不断引进创新的金融产品和服务。除了在改造营业厅之外，工作重心是如何建立与客户的可信赖关系，无论客户位于何处都可以向其推介新的金融产品和服务，并提供安全保护使其免受欺诈和犯罪威胁。个性化、定制化以及便捷的服务将为客户和金融服务机构创造价值。在营业厅内，整合的周到服务和无缝的信息操作系统让银行和客户的关系走得更近，并能支持使用包括Halo在内的最新通信技术，实时连接到身在全球各地的金融服务专家?！?/p>

一个有关和新客户建立关系的矛盾在于，如果银行想要与这些客户建立和保持联系，必须建立一整套新的沟通渠道。但问题在于，仅仅想象建立一个拥有多服务渠道的银行（像星巴克一般）是容易的，但是真正建立并维持这些渠道并从中盈利却是很大的挑战。

传统客户对于银行服务的预期是沿着一个稳定的轨道演进和发展的，拥有可预期的需求，并将他们的信息和信任给予一个了解他们的金融机构。

在生活在网络新一代人的客户与虚拟社交网络保持连接，将重新定义金融服务方式。对于已经习惯于将大部分的事情通过网络来实现（从音乐购买到寻找配偶）的一代客户来说，即使简单如“贷款”之类的概念都将产生了全新的定义。令人信服的网络让“一对一贷款”、“参与小型信贷社区”和“获取虚拟金融专家建议”等过程成为可能。未来的客户或许将汇聚成为一个家庭集合或者购物网络，包括祖父母，医疗保险和社会网络。

一个与MySpace类似的MyBank主页将成为可能。在该主页上，个人客户在上面提交个人档案，构建个人广告购买区，以挑选并完成他们选择的金融服务。除非银行提供新的服务和选择，否则他们很可能发现他们正与客户的网络竞争，例如Google，甚至MySpace、Facebook。

未来银行

十年的发展愿景确立了三种截然不同的创新蓝图，将有助于在未来开发有价值的客户关系。
　　
第一个创新是为了维护品牌领导者地位，在地方建立起可信任的顾问式关系。在漫画中,这看起来就像一个当地的、虚拟化的呼叫中心?？突Ю吹绶梦矢靡?，将与银行人员沟通，工作人员拥有数据和相应流程，客户将于银行建立起可信任的顾问式关系。具有代表性的银行将营造一种真正身处本地的紧密人际关系。

第二个创新提供了一种动态管理的组合。在已定义的组合管理的标准下，顾客可以把他们的日常金融需求，就像在今天在线账单付款服务。

第三个创新项目是汇总全球金融服务并且提供给客户触手可及的丰富选择。当今客户已率先在金融服务机构之外的咨询机构寻求在退休、抵押、投融资大学基金，毕业典礼和婚礼等方面的建议。银行有机会去寻找和筛选有资格的全球专家，直接向客户传递顾问式咨询。

通往未来世界的路上必然会出现一些阻碍，跨渠道融合的理念是：未来的金融服务可以在任何时间和在几乎任何设备上将服务交付给客户。

iBank：这是一个为未来设计的产品，客户可以通过“光谱眼镜”来实现。另外，银行需要与客户所在的社会网络、个人数据、专家、谷歌和一系列的支付服务展开竞争?！　?/p>

随着消费本身变得越来越数字化，顾客介于零售店、时尚、科技和其他零售元素的购物之旅，将提供数据来描绘出一幅丰富的有关客户实际需要和生活方式的图画。从诸如从连锁零售店这样的零售商店合作挖掘出来的数据，能够提供更全面的洞察力，加快银行客户关系的建立。

最后，渠道、设备和零售经验恰到好处的结合，将使金融服务机构利用丰富的数据形式建立有价值的客户关系。要提升银行的竞争力，需要能筛选传统的交易数据，和大量的非结构化的客户数据并得出新结论，在此结果之上，将创造新的销售机会。　

在客户的生命周期中，人将经历从出生、教育、毕业、第一份工作、第一所房子、结婚、到退休，可以提供大量的可信任的金融服务。最具创意及迅速的银行将有机会接触到最丰富的信息和建立最亲密的客户关系。他们将会达成在未来世界的银行愿景：在客户想到之前，展示每个可能的服务机会给他（她）。

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