如果说2010年的汽车销量比2009年翻了个筋斗云，那么，2011年销量只比2010年迈了一小步。然而，就在所有的汽车企业对增长率冷眼相看时，车贷市场也悄然出现了两种局面：一方面金融银根紧缩、银行贷款门槛更高，让很多贷款买车的消费者打退堂鼓；另一方面，在汽车金融公司的日益创新及支持下，形式灵活多样的汽车金融贷款，却也为消费者提供了不少便利，吸引众多购车者。

面对紧缩的银根，在理财周报汽车金融年会上，来自全国乘用车市场信息联席会的饶达、一汽的王法长、奔驰的燕凌云、东风悦达起亚的蒋玉滨、民生银行的王炜与理财周报副主编谭昊，就当下的汽车金融形势对中国汽车金融的合作与创新进行深入探讨。

今年汽车市场其实是负增长

谭昊：过去这一年对中国整个汽车来说是五味杂陈的一年，比如去年中国整个汽车产销增幅在30%左右，但是在今年只有3%左右，整个汽车行业在成长的过程中面临了一些挑战。但是我们关注的汽车金融市场却出现了非常大幅度的增长。根据我手头的数据，今年前三个季度，整个车贷市场的增长幅度达到了30%左右。这是一个非常有意思的现象，整个汽车的产销和汽车金融发展存在一个小小的矛盾。首先我想请问饶达秘书长，您对今年的汽车市场怎么看？

饶达：今年说是增长了3%，实际上是大幅度的负增长，为什么呢？去年连微客都有50多万辆，去年年底卖疯了，原来促销的车型也加价卖，很多车都这样，库存已经降到偏低中线，现在已经到了正常上线，正常上线到年底的时候可能偏于下线。今年国产汽车国内销售减少，但是我们出口增长了30%，今年的统计是加上出口，甚至连批发都统计进去了，这种统计结果跟去年基础持平是不一样的，实际上是负增长。汽车金融是银行贷款中坏账率占比最多的，所以在这种情况下，我们的汽车信贷从本世纪初疯狂贷款一下子萎缩相当严重，现在这个市场逐渐规范下来。规范以后，特别是汽车金融公司得到了银行的大力支持，在很低的基础上增长30%，我觉得应该是正常的，而且应该是能够维持很长时间的。

谭昊：谢谢饶达秘书长，其实30%从长期来看应该是非常高的增长，有超过您的预期吗？

饶达：在欧美发达国家，百分之七八十的消费者是通过销售信贷来实现。我觉得三四年或者更长一段时间，增长速度也顶多增长到25%。不过汽车消费信贷在中国确实太低了，我们的汽车信贷应该是能够得到高速增长的?？梢哉饷此?，现在汽车消费信贷真正贷款的人，20万以上的占了70%以上甚至到80%，中小企业买车可能占到一半多，为什么呢？他们消费信贷10%多一点的利率在银行流动资金贷款利率很多都很低，所以他们不动用自己的流动资金反而能买更高级的车，这是目前中国汽车消费大概的渠道，跟国外相反，国外是穷人买便宜车。

银行联手企业建立起对经销店的信誉评价体系和标准

谭昊：谢谢饶达秘书长。接下来想问一汽的老总，刚才饶秘书长谈到了国外车市的渗透率在百分之七八十左右，您这边了解的情况是怎样的？车贷对整个汽车销售促进的作用是怎样的？

王法长：我查看了相关数据，最高增长是美国达到80%以上，德国是60%，连印度都达到61%，我今年到俄罗斯也顺便了解了一下，俄罗斯市场的汽车信贷渗透率都差不多到了40%，而中国消费信贷只有10%，我认为这个情况的出现有几个方面的原因：

一个是观念。金融信贷行业尤其在营销方面中的工作还有待改进，比如库存中的产品，库存由一个部门负责，理财产品是一个部门负责，消费信贷又是另外的部门负责等等。

第二，银行应该和企业联手建立起对经销店的信誉评价体系和标准。在2000年我创造了联体贸的合作方式，我当时讲，对于银行来说，要调动使用者的积极性，你的保证金和利率都可以适度降低一点，如果你信誉不好，你的利息我就给你增加，用这样的方法来约束他。对厂家也是这样，跟银行合作出现的风险不是个人问题，会影响整个合作体系造成。

征信成本拖累银行车贷项目

谭昊：刚才王总从需求的角度对我们银行提出了很多的建议和要求。正好今天中信的徐总在，徐总对汽车金融很重视，能否跟我们分享一下经验，接下来有什么样的想法？

徐晓华：中国的汽车贷款增长率常年维持在10%左右，我觉得需要从两方面来看：

第一从征信来看，征信导致我们的项目比较少，而项目是选择贷款很重要的因素。我们现在的问题是，住房情况、个人所得税情况等信息做不到共享的，就导致我们的社会交易成本比较高，征信的成本比较高。

第二，商业银行对汽车金融要有新认识，它的商业模式匹配很重要。下一步谁能在汽车金融这块做大，要看自己的经营模式和主体架构，能否满足客户需求，而非银行以己为中心，向不同客户提供不同产品。

明年上半年银根将稍松

谭昊：回到另外一个问题，也跟我们这次论坛的主题有关，今年有一个关键词是银根紧缩，在银根紧锁的情况下，在汽车金融公司方面情况是怎样的？目前来说，中信银行能胜任吗？

徐晓华：大家都知道今年银根紧缩，不过关键是看这家银行的自身发展定位。中信银行在今年批发业务突破3000亿，汽车市场销售增长3%，我们的业务增长是29%，我们的市场份额在不断提高。零售方面，我们在试点阶段的增长有70%，当然量不算大。但是最终，还是在于你的专长是什么，你愿意在哪块投入。所以银根紧缩目前对中信银行来说不是问题。

谭昊：您对明年银根怎么判断？

徐晓华：我认为上半年银根稍微会宽松一点，但是不会有很大的变化。

谭昊：谢谢！字里行间还是透露了信心的，明年会比今年好。最后我想请问各位，未来如何推动这个市场发展，提一点最重要的意见。

燕凌云：我认为高效率是我们要去积极推动的。

徐晓华：我觉得能够拓展融资渠道就可以。

饶达：拓宽融资渠道难度大，所以建议汽车金融公司只搞汽车销售信贷，给经销商支持的贷款、厂家担保的业务由银行去做。

王法长：以客户需求为导向，不断地创新自己的商业模式，要合作共享、共赢。

王炜：需要建立一个汽车金融的生态圈。

罗宜东：首先了解客户真正的需要，制订出创新型的产品。服务流程必须到位，我们的相关政策要理顺。

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